Тези приложения позволяват на работниците да получават заплащане между заплатите. Експертите казват, че има големи разходи

НЮ ЙОРК (AP) — Когато на 37-годишната Ана Бранч бяха понижени работните часове при започване на пандемията през 2020 година, тя ненадейно видя реклами за приложение, наречено EarnIn.

„ Знаете по какъв начин ви схващат – логаритмите – като че ли четат мислите ви “, сподели Бранч. „ В рекламата се споделяше, че мога да получа до $100 тази седмица и да ги изплатя през идващия интервал на заплащане. “

Бранч, който работеше като административен помощник в Чарлстън, Южна Каролина, изтегли приложението, съгласи се закрепената такса и добави оферти „ бакшиш “. Парите й помогнаха да покрие разноските до деня на заплащането, когато приложението дебитира заетите $100 плюс $18 за таксата и бакшиша. Четири години по-късно Бранч сподели, че към момента употребява приложението, толкоз постоянно, колкото един път месечно.

EarnIn е една от повече от дузина компании, които дават тази услуга, таксувана като достъп до заработена заплата. Приложенията отпускат дребни краткосрочни заеми на служащите сред заплатите, с цел да могат да заплащат сметки и да посрещат ежедневните си потребности. В деня на заплащане потребителят изплаща парите от заплатата си. Между 2018 година и 2020 година размерът на транзакциите се е утроил от $3,2 милиарда на $9,5 милиарда, съгласно Datos Insights.

Въпреки че приложенията за достъп до заработени заплати съществуват повече от десетилетие, пандемията и последствията от нея покачиха тяхната известност. Някои приложения имат налични човешки имена – като Дейв, Клио, Албърт и Бриджит – до момента в който други допускат финансова независимост: Empower, FloatMe, FlexWage, Rain. Типичният консуматор печели по-малко от 50 000 $ годишно съгласно Службата за отчетност на държавното управление и е изпитал щипката от две години на висока инфлация.

Поддръжниците на приложенията споделят, че те оказват помощ на хората, живеещи от заплата до заплата, да ръководят финансите си и да избегнат нуждата от по-тежки варианти, като заеми до заплата или надхвърляне на банкова сметка. Но някои анализатори, бранители на потребителите и законодатели споделят, че приложенията в действителност са заеми до заплата в нова софтуерна обвивка и че могат да заловен потребителите в безконечен цикъл на заеми, който изчерпва облагите им.

Критиците също споделят, че разноските по заемите не постоянно са транспарантни. Много начисляват месечни абонаментни такси и множеството начисляват наложителни такси за незабавни преводи на средства, макар че нормално има безвъзмездна алтернатива за приемане на средства за един до три работни дни. Средният ГПР за заем, изплатен за седем до 14 дни, е 367%, %, съпоставим с кредитирането до заплата, съгласно отчет на Центъра за отговорно кредитиране.

Мътен е фактът, че някои работодатели са интегрирали приложения за достъп до заработени заплати в своите заплати с разнообразни разноски, модели и структури на таксите. Amazon и Walmart, да вземем за пример, не постоянно таксуват чиновниците за ранен достъп до извоювани заплати отвън постоянните интервали на възнаграждение.

„ ТЕ ТЕ ПРИКЛЮЧВАТ “

Шери Уилкинс, 60, която работи като домакински здравен асистент в Колидж Стейшън, Тексас, сподели, че употребява приложенията от 2020 година и че се усеща „ подвластен от парите. “

Здравният реализатор, който наема Wilkins, предлага DailyPay и Wilkins нормално употребява приложението, с цел да трансферира сумата от заплатите за този ден ($10,60 на час) два пъти дневно – един път след всеки нейните две смени, за които й се заплаща настрана. Всеки път тя заплаща такса от $3,49, за общо $7 дневно. При $35 на седмица приложението изяжда повече от три часа от нейната заплата седмично или работа за ден и половина на месец.

„ Те те карат да имаш тези пари “, сподели Уилкинс. „ Добре и ужасно е да го имаш – да си купуваш хранителни артикули и цигари – само че когато пристигна време да получиш заплатата си, тя е единствено $50-$60. “

Уилкинс сподели, че не е знаела, че приложението има гратис алтернатива, която ще преведе парите за един до три дни. Тя сподели, че приложението постоянно я насочва към опцията за неотложен трансфер.

Говорител на DailyPay сподели в изказване, че приложението предлага две варианти без такси за множеството консуматори и трета с това, което разказват като „ дребна такса, сходна на банкомат. “

Мат Бал, който изследва проблемите на работното място за Financial Health Network, сподели, че растежът на промишлеността за достъп до заработени заплати е признак на необятно публикувана финансова неустановеност.

“Той има за цел да помогне за решаването на краткосрочни провокации, свързани с ликвидността, ” сподели той. „ Но в случай че тези провокации са резултат от непълен приход, това няма да ги реши. Не можете да се „ софтуерно “ измъкнете от материалния недостиг. “

СЪВЕТИТЕ

Андрю Луис, 32, който живее в окръг Бъкс, Пенсилвания, сподели, че употребява EarnIn частично за посрещане на непредвидени разноски. Люис работи като технолог в компания за произвеждане на електроника и сподели, че от време на време употребява приложението толкоз постоянно, колкото всяка седмица, за пари за гориво или нещо, от което има потребност дребното му дете или брачна половинка.

Луис нормално заплаща „ бакшишите “ приложенията допускат, сподели той, само че той не ги „ харесва толкоз доста “, частично поради известията.

„ Съветите ни карат да работим за милиони членове като вас “, вграденото в приложението EarnIn копие чете. Компанията споделя, че употребява препоръки, с цел да поддържа алтернатива без такси.

„ Чувствам се малко отговорен поради метода, по който звучи “, сподели Луис.

През 2021 година Калифорнийският отдел за финансова отбрана и нововъведения откри, че „ потребителите постоянно се усещат принудени да изоставен (бакшиши) заради приложени тактики за напън като... изказванията, че бакшишите се употребяват за поддръжка на други уязвими консуматори или за благотворителни цели. “

В отчета си отделът откри, че кредитополучателите, които употребяват достъп до заработена заплата, теглят приблизително по 36 заема годишно. При 5,8 милиона транзакции 73% от потребителите са платили „ бакшиш “, приблизително по $4,09 на бакшиш. При три дузини заеми, това са $147 годишно единствено за бакшиши.

УДОБСТВО И БЕЗ ПРОВЕРКА НА КРЕДИТ

Пени Лий, началник на Асоциацията за финансови технологии, индустриална група, споделя, че от ден на ден хора се обръщат до достъп до заработено заплащане като улеснение, което им разрешава да компенсират „ разрива сред това, което потребителят би трябвало да може да харчи … и техния цикъл на възнаграждение. “

Подобно на заемите „ Купете в този момент, платете по-късно “, приложенията не правят кредитни инспекции и се таксуват като безлихвени. За разлика от заемите до заплата или заемите за благосъстоятелност върху коли, при които кредитополучателите залагат транспортните си средства като поръчителство, потребителите на приложенията не се сблъскват с балонни заплащания, черни петна върху кредитните си доклади или опцията да изгубят колата си, в случай че не съумеят да платят. Поддръжниците също споделят, че приложенията не съдят или изпращат събирачи след неплатени задължения.

FTA споделя, че междинната цена за потребление на приложение за достъп до заработена заплата е сред $2,59 и $6,27. Компаниите споделят, че таксите са сравними с таксите за банкомат и са по-евтини от таксите за овърдрафт, които хората заплащат, в случай че нямат задоволително пари в разплащателна сметка, с цел да покрият сметката преди деня на заплащане. Средната такса за овърдрафт е повече от $25 и може да доближи до $36.

В своя отчет обаче Центърът за отговорно кредитиране откри, че потребителите на приложенията са имали 56% нарастване на овърдрафта по настоящи сметки.

ОСНОВЕН МОМЕНТ ЗА РЕГУЛИРАНЕ

Някои щати се реалокираха да подчинят достъпа до заплата на Закона за истината в кредитирането, който лимитира таксите и лихвите за краткосрочни заеми и покрива заемите до заплата. Индустрията поддържа федерален законопроект, който сега се преглежда от Конгреса, който ще изключи приложенията от контролиране от Закона за истината в кредитирането.

Когато Кънектикът одобри закон, ограничителен таксите, които приложенията могат да начисляват, EarnIn спря да работи в страната. Попитан за какво, основният изпълнителен шеф на EarnIn Рам Паланиапан сподели, че към този момент не е „ стопански жизнеспособно “.

И Калифорния, и Хавай сега изготвят закони за ограничение на таксите за достъп до заработени заплати.

Представител Bryan Steil, R-WI, един от поддръжниците на федералния законопроект сподели, че той ще „ подсигурява, че служащите в цялата страна могат да продължат да употребяват тези услуги, които им оказват помощ да свързват по-добре работата с възнаграждението. “

Но Хавай Щатският сенатор Крис Лий, демократ, който вкара регулация, ориентирана към достъпа до заработени заплати в щатския Сенат, назова лихвените проценти от над 300 % „ съвременна скица за заем до заплата “. Лий сподели, че би желал да види повече бистрота и отбрана на служащите.

Лорън Сондърс, юрист в Националния център за потребителско право, споделя, че това е основен миг за контролиране.

„ Ако ( Достъп до заработено възнаграждение) са били употребявани от хората за покриване на един незабавен разход годишно, може да е по-добре, в сравнение с да подлежите на такси за овърдрафт или заеми до заплата или заеми за благосъстоятелност на коли “, сподели тя. „ Но да бъдеш по-добър от ужасните грабителски артикули не би трябвало да е спънка. “

___

Асошиейтед прес получава поддръжка от фондация Чарлз Шваб за просветителни и разяснителни отчети за възстановяване на финансовата просветеност. Независимата фондация е обособена от Charles Schwab and Co. Inc. AP е само виновна за нейната публицистика.